「明治安田生命のベストスタイルを解約したら、いくら返ってくるの？」
契約者の多くが気になるのが 解約返戻金の金額とその仕組み です。
ベストスタイルは、ライフスタイルに合わせて保障を選べる柔軟な保険商品ですが、その一方で「解約返戻金が少ない」「途中解約すると大きく損をする」といった声も多く見られます。
特に低解約返戻金型・無解約返戻金型を選んでいる場合、期待していた金額が戻らず驚くケースもあります。
この記事では、ベストスタイルの解約返戻金の仕組みや計算方法、実際にいくら戻るのかの目安をわかりやすく解説します。
また、途中解約のリスクや返戻率が低い理由、他社商品との比較、解約前に検討できる代替策についても網羅。
実際の口コミや体験談も交えながら、解約を検討する際に必要な情報を整理しました。
明治安田生命ベストスタイルの基本情報
ベストスタイルの特徴と仕組み
明治安田生命「ベストスタイル」は、契約者が自分のライフステージに合わせて自由に保障内容を組み合わせられる“カスタマイズ型保険”です。
従来の定額型保険とは異なり、医療保障・死亡保障・生活保障などを一つのパッケージで管理できる点が大きな特徴です。
必要な保障を必要な期間だけ付けられる柔軟性があり、特約を後から追加・削除することも可能です。
これにより、結婚・出産・子育て・老後といったライフイベントごとに、契約内容を調整しやすくなっています。
また、保険料も契約者の希望や年齢・性別・保障内容によって変動し、保険期間の途中で見直しができる点が評価されています。
一方で「自由度が高い＝複雑さが増す」ため、解約や返戻金の仕組みを理解しないまま契約してしまうと、後に思わぬ損失を被ることも少なくありません。
加入できる保障と特約ラインナップ
ベストスタイルで用意されている特約ラインナップは非常に多岐にわたります。
代表的なものとして、医療入院特約、がん診断給付特約、先進医療特約、死亡保障特約、就業不能保障特約などがあります。
これらを自由に組み合わせることで、「医療に手厚く」「死亡保障を厚めに」「がんや生活習慣病に備える」など、契約者自身の優先順位に沿った設計が可能です。
ただし、特約を多く付けすぎると保険料が高額になり、返戻率も下がる傾向にあります。
さらに特約の種類によっては解約返戻金がまったく発生しないものもあるため、「特約をどのように組み合わせるか」が後の解約返戻金の多寡に直結します。
従来型保険との違い
従来型の終身保険や定期保険は「決まった保障を契約時に選び、解約しない限り変更できない」のが一般的でした。
これに対してベストスタイルは「ライフスタイルの変化に応じて中途で設計を変更できる」という柔軟性を持ちます。
たとえば子育て期には死亡保障を厚めにし、子どもが独立した後は医療保障中心にシフトするなど、契約を大きく変えることができます。
ただしこの柔軟性の裏側には、解約返戻金が少ない、あるいはほとんど期待できないという側面もあります。
従来型の貯蓄性保険のように「長く持てばお金が増える」という考え方で加入すると期待外れに感じる可能性があるため、商品特性を正しく理解しておく必要があります。
解約返戻金とは？仕組みを理解しよう
解約返戻金の基本的な考え方
解約返戻金とは、契約者が保険を途中で解約した際に保険会社から払い戻されるお金のことです。
支払った保険料の一部が積立金として蓄積され、それが返戻金の原資となります。
しかし、保険料には保障コストや事務経費も含まれるため、支払った額＝解約返戻金 とはなりません。
特に契約初期は返戻金が極端に少なく、10年未満の解約では「払い込んだ金額の数％しか戻らない」というケースも珍しくありません。
低解約返戻金型と無解約返戻金型の違い
ベストスタイルの大きな特徴は「低解約返戻金型」や「無解約返戻金型」が設定されている点です。
- 低解約返戻金型 … 解約返戻金が通常より大幅に少なく設定される代わりに、保険料が割安になる仕組み。一定期間（たとえば60歳まで）は返戻率が低いが、その後は上昇することもある。
- 無解約返戻金型 … そもそも解約返戻金が発生しないタイプ。保障は手厚いが貯蓄性はゼロ。
これらは「保障重視」で設計された商品であり、貯蓄や資産形成を目的とした保険とは根本的に異なります。
そのため、解約時に「ほとんど返ってこない」という事態になりやすく、契約者がトラブルを感じるポイントとなっています。
返戻率が低くなる理由
ベストスタイルの返戻率が低い理由は、保険料の大半が「保障コスト」に充てられているからです。
がん保障や就業不能保障など、多彩な特約を組み合わせるほどに、掛け捨て部分が増えていきます。
さらに、販売手数料や保険会社の運営コストも差し引かれるため、積立部分は相対的に少なくなります。
結果として、途中解約時に戻る金額は極端に低くなるのです。
また、低解約返戻金型を選択している場合は、あえて「解約しにくい」設計にしているため、契約を長期的に継続することが前提になっています。
つまり「短期間でやめると損をする仕組み」が意図的に組み込まれているのです。
ベストスタイル解約返戻金はいくら戻る？
解約返戻金の計算方法とシミュレーション
ベストスタイルの解約返戻金は、これまでに支払った保険料の一部から保障コストや手数料を差し引いた額が返ってくる仕組みです。
ただし、その計算方法は公開されておらず、契約内容や特約の有無によって大きく変動します。
そのため、正確な金額を知るには、必ず契約者専用ページや明治安田生命の担当者にシミュレーションを依頼する必要があります。
一般的な傾向として、契約から数年以内の解約では「支払額の数％〜10％程度しか戻らない」ことが多いです。
例えば毎月15,000円の保険料を5年間払い続けた場合、支払総額は約900,000円ですが、解約返戻金は50,000円〜150,000円程度にとどまるケースもあります。
つまり「積立てていたつもりが、ほとんど戻らない」という現実に驚く契約者が少なくありません。
契約年数ごとの返戻金の目安
ベストスタイルの返戻金は契約年数によって大きく変動します。
- 5年以内の解約 … 返戻率は10％以下も珍しくなく、ほとんど掛け捨て。
- 10〜15年程度の解約 … 返戻率は20〜40％程度。支払額に比べればまだ損失が大きい。
- 20年以上の継続 … ようやく返戻率が50〜70％程度まで上がるケースがある。
- 満期や高齢時の解約 … 契約条件によっては80％前後まで上がることもあるが、元本割れを完全に避けるのは難しい。
このように、短期解約ではほぼ確実に損をし、長期継続でようやくある程度戻るという設計になっています。
途中解約で損をするケース
特に注意すべきは「途中解約」です。契約から5年〜15年程度で解約すると、解約返戻金は支払額に遠く及ばず、大きな損失になります。
例えば10年間で200万円の保険料を払っても、返戻金は60万円程度ということもあります。
さらに「無解約返戻金型」の契約を選んでいる場合、途中解約では1円も返ってこないケースもあるのです。
つまり、ベストスタイルは「解約することを前提に作られていない」商品であり、短期解約は大きなリスクを伴います。
解約返戻金を最大化する方法
解約時期を工夫するポイント
解約返戻金を増やすには、「解約のタイミング」が極めて重要です。
多くの契約では、更新年や満期に近づくほど返戻率が高くなるため、契約から5年未満での解約は避けるのが鉄則です。
可能であれば10年以上継続し、節目のタイミングで見直す方が損失を減らせます。
また、保険料の支払いが一区切りついた直後に解約するのも、返戻率を高める工夫の一つです。
長期継続による返戻率の変化
長く続ければ続けるほど返戻率は改善します。
短期では10％程度しか戻らなくても、20年、30年と続けることで返戻率が50％〜70％に達することがあります。
つまり、ベストスタイルは長期的に継続することでようやく損失を軽減できる商品なのです。
もし解約を迷っているのであれば、「数年で解約するよりも、可能な限り長期で持ち続ける方が得策」である場合が多いです。
特約を外して保険料を調整する選択肢
解約返戻金を最大化するもう一つの方法は、解約ではなく特約の見直しです。
特約の多くは掛け捨てであり、保険料の負担を大きくしています。
不要な特約を外すことで毎月の保険料を軽減し、家計への負担を減らしながら契約を維持できます。
これにより「解約して返戻金が少ない状態で損をする」のを避けられるのです。
保険料を調整しつつ長期継続することで、将来的な返戻率を高める戦略が取れます。
ベストスタイルを解約する際の注意点
中途解約のデメリットとリスク
ベストスタイルの解約で最も注意すべき点は「中途解約による損失」です。
契約から数年以内に解約すると、解約返戻金は極めて少なく、ほとんど戻ってこないケースが一般的です。特に無解約返戻金型の契約では、途中で解約しても一切の返戻金が発生しない場合があります。
また、解約のタイミングによっては、すでに支払った保険料の大半が保障に消えてしまうため「長年積み立ててきたのに結局ゼロ」という結果になりかねません。
加えて、保険料の未払いや手続きの不備があると、返戻金の振込までに時間がかかることもあります。
解約返戻金が少ない時期に解約しない工夫
解約返戻金は契約年数が長くなるほど増えていく仕組みです。
したがって、契約から10年未満での解約は避けるのが基本です。
どうしても保険料の負担が大きく続けられない場合は、解約ではなく「払済保険」や「特約外し」に切り替えることで返戻金を確保できます。
また、家計が厳しい場合には一時的に保険料の払込を猶予する制度を活用するのも選択肢です。
これにより返戻率が低い時期に解約するリスクを回避できます。
医療保障・死亡保障を失うリスク
解約によって最も大きなリスクとなるのは、医療保障や死亡保障が失われることです。
もし解約後に病気や事故が起きた場合、医療費や家族への保障を受けられなくなります。
さらに、解約後に再び新しい保険に加入しようとすると、年齢が上がっていたり健康状態に問題があったりして、保険料が高額になったり加入を断られる可能性があります。
つまり「返戻金が少ない」以上に、「将来の保障を失うこと」が解約最大のデメリットです。
解約を検討する際には、必ず現在の保障と今後必要になる保障を天秤にかけることが欠かせません。
他社保険や他プランとの比較
学資保険や養老保険との返戻金比較
学資保険や養老保険は、もともと貯蓄性を重視して設計されているため、解約返戻金や満期返戻率は比較的高く設定されています。
例えば学資保険では返戻率が105％〜110％を超えるケースもあり、支払った額以上に戻ることがあります。
一方、ベストスタイルは「保障重視」の商品であり、解約返戻金はあくまで副次的な位置付けです。
そのため、同じ「保険」という言葉が付いていても、学資や養老と比べると返戻金の面では大きな差があることを理解しておく必要があります。
他社商品の返戻率とベストスタイルの違い
他社の終身保険や低解約返戻金型終身保険と比較しても、ベストスタイルの返戻率は低めです。
例えば一部の終身保険では長期契約で返戻率が100％を超えることもありますが、ベストスタイルでは多くのケースで元本割れが避けられません。
この違いは「そもそもの設計思想」にあります。
ベストスタイルはライフステージに合わせた柔軟性を売りにしているため、保障を厚くしやすい一方、積立部分が少なくなるのです。
つまり「貯蓄性を求めるなら他社商品」「保障を求めるならベストスタイル」という棲み分けがはっきりしています。
保険の見直し時に比較すべきポイント
解約を検討する際は、必ず他社商品や他のプランと比較しましょう。比較すべきポイントは以下の3つです。
- 返戻率 … 同じ金額を払った場合、どれくらい戻ってくるか。
- 保障内容 … 医療・死亡・がん保障など、今の生活に合っているか。
- 柔軟性 … 将来のライフイベントに合わせて見直しやすいか。
ベストスタイルは柔軟性に優れるものの、返戻率では他社より劣る傾向が強いため、目的に応じて「残すか・見直すか・乗り換えるか」を判断するのが重要です。
実際の解約返戻金事例と口コミ
「思ったより少なかった」という体験談
ベストスタイルを解約した人の口コミで最も多いのが、「思ったより少なかった」という声です。
たとえば10年間で総額200万円近くの保険料を支払ったにもかかわらず、返ってきたのは60万円程度だったというケースがあります。
契約時には「いざという時に返戻金がある」と説明を受けていても、具体的な金額を把握していなかったため、解約時に大きな落胆を覚える人が多いのです。
こうした体験談からわかるのは、解約返戻金は必ずしも支払総額に比例するわけではないという点です。
保障重視の商品であるため、返戻金を期待しすぎると「損をした」という印象になりやすいのです。
シミュレーション通りに戻ったケース
一方で、事前にシミュレーションを行い、返戻率を正しく理解していた人は「想定通りだった」と満足しているケースもあります。
たとえば15年目に解約して返戻率が35％程度と聞いており、実際に支払総額500万円のうち175万円が返ってきたという報告もあります。このように、シミュレーションと実際の解約返戻金が一致していれば、納得感を持って解約できるのです。
重要なのは、解約前に必ず契約内容に基づいた具体的なシミュレーションを受けること。
担当者に依頼すれば、年ごとの返戻金の見込みを提示してもらえるため、判断材料になります。
知恵袋やSNSに多い声
インターネット上の知恵袋やSNSでは、「解約返戻金がゼロだった」「もっと返ってくると思ったのに…」といった不満の声が非常に多く見られます。その一方で「保険だから保障を買っていたと考えれば納得」という冷静な意見もあります。
また、「解約手続き自体はスムーズだったが金額に納得できなかった」というケースも多く、手続き面でのトラブルよりも金銭的な期待とのギャップが大きな問題になっていることがわかります。
SNS上の情報はネガティブなものが目立ちますが、これは「解約返戻金の仕組みを理解しないまま契約していた人」が多いことを示しています。
解約以外の選択肢（損を減らす方法）
保険料払済に変更する方法
もし保険料の支払いが負担になり解約を検討している場合、まず検討したいのが「保険料払済」への変更です。
払済に切り替えると、それまで支払った保険料をもとに小さな保障だけを残して契約を継続できます。
解約して返戻金を少額しか受け取れないよりも、将来的な保障を最低限確保できるため、損失を抑える方法の一つです。
減額・特約外しによる調整
もう一つの選択肢は、契約内容を見直して減額することや不要な特約を外すことです。
特約の多くは掛け捨てで、保険料を押し上げる要因になっています。必要性が低い特約を削除することで、月々の負担を軽くしながら契約を続けられます。これにより返戻金を失わず、将来の返戻率改善も期待できます。
特に「子育てが終わったので死亡保障は減らして医療中心にする」といったライフステージに合わせた調整が有効です。
一時的な保険料払込猶予制度
どうしても一時的に支払いが困難になった場合は、「保険料払込猶予制度」を利用するのも手です。
これは数か月間だけ保険料の支払いを猶予してもらい、その間に生活を立て直す時間を確保する仕組みです。
猶予中も保障が継続されるため、解約して保障を失うよりも安心感があります。
ただし、猶予期間が過ぎても支払いを再開できない場合は契約失効のリスクがあるため注意が必要です。
解約手続きと流れ
解約の相談先（窓口・電話・営業担当）
ベストスタイルの解約を検討する際は、まずは明治安田生命の公式窓口や営業担当者に相談することが一般的です。
最寄りの支社や営業所に直接出向く方法、カスタマーセンターに電話をかけて解約意思を伝える方法の2つがあります。
営業担当者がいる場合は、自宅訪問や対面で手続きを進めてもらえるケースもあります。
ただし、解約を引き止められる可能性も高いため、「解約の意思は固い」という姿勢を明確に示すことが重要です。
必要書類と提出方法
解約にはいくつかの書類が必要です。主なものは以下の通りです。
- 契約者本人の確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）
- 保険証券（契約内容を確認するために必要）
- 解約請求書（窓口や担当者から受け取る）
- 振込先の口座情報（返戻金が発生する場合）
提出は窓口に直接持参する方法と、郵送で提出する方法があります。
郵送を選ぶ場合は、書類の記入漏れや署名不備があると再送が必要になるため、記入内容を慎重に確認しましょう。
返戻金が振り込まれるまでの期間
解約返戻金が発生する場合、手続き完了後からおおよそ1〜2週間で指定の口座に振り込まれます。
ただし、年末年始や大型連休、書類不備などがあると1か月以上かかることもあります。
返戻金額は契約者専用ページや担当者に確認すれば、振込前に概算を知ることが可能です。
専門家に相談すべきケース
ファイナンシャルプランナーに相談するメリット
「解約するか迷っている」「返戻金が少なすぎて判断できない」といった場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのがおすすめです。
FPは保険だけでなく家計全体の収支やライフプランを考慮しながらアドバイスをしてくれるため、保険単体での判断よりも合理的な選択ができます。
また、保険を解約する代わりに他の金融商品や運用方法を検討する提案を受けられるのも大きな利点です。
消費生活センターなど第三者機関の活用
もし「解約手続きが進まない」「営業担当者が強引に引き止める」といったトラブルが発生した場合は、消費生活センターに相談するのが有効です。
中立的な立場からアドバイスを受けられ、場合によっては保険会社に対して改善要請を行ってもらえることもあります。
また、金融庁の金融ADR制度を活用することで、法的な手続きを経ずにトラブル解決を図ることも可能です。
ライフプランに合わせた保険見直し
専門家に相談するメリットは「解約か継続か」という二択ではなく、ライフプランに合わせて最適な保障を提案してもらえる点です。
例えば「死亡保障を減額して医療中心にする」「保険料を軽減しつつ解約返戻金を残す」などの調整策を打ち出してもらえるため、安易に解約するリスクを避けられます。
まとめ｜ベストスタイル解約返戻金を正しく理解する
解約返戻金はいくら戻るかは時期と契約内容次第
ベストスタイルの解約返戻金は「いつ解約するか」「どのプランで契約しているか」によって大きく変わります。
短期解約ではほとんど戻らず、長期契約でようやくある程度の返戻率が見込めるのが現実です。
途中解約は損する可能性が高い
特に契約から数年以内の解約は、返戻率が数％〜10％程度にとどまるケースも多く、大きな損を被る可能性があります。
「払い込んだのに全然返ってこない」という口コミが多いのは、この仕組みが原因です。
解約前に代替策や相談を検討する
解約を決断する前に、払済保険や特約外し、保険料猶予制度といった代替策を検討することが重要です。
さらに、FPや消費生活センターといった専門家に相談すれば、自分に合った最適な判断ができます。
解約は最終手段と考え、十分な情報と相談の上で進めることが損失回避につながります。